项菁：屋顶分布式光伏电站对于保险公司是挑战

        由SOLARZOOM主办的“分布式光伏应用与金融创新大会”于12月19日在上海举行。下图为中怡保险经济可再生能源部执行总监、负责人项菁。项菁表示，我最后用三句话总结一下，第一个是分布式电站是中国的未来，第二个是分布式的保险，地面保险都离不开保险行业的支持，第三个大的平台，大的数据，大额的保险和大额的赔偿限额是我们行业未来发展非常重要的前提。

以下为发言实录：

我先用2分钟简单的介绍一下我们公司，中怡保险经纪有限责任公司是首家获准在中国境，内从事保险、再保险和风险管理咨询业务的中外合资保险经纪公司，2003年成立于上海注册资本：人民币5,000万元。股东投资比例是怡安集团50%，中粮集团50%。目前拥有500余名员工，其中大部分均持有中国保保险，经纪人资格证书，提供全面的风险管理咨询与保险、再保险经纪服务以及员工的健康管理与福利安排服务，作为合资方的怡安集团在中国的历史可以追溯到1986年，BainHogg公司在华首次设立代表处，怡安于1996年收购了该公司。

中粮是我们的股东，大家都知道中粮从粮油食品贸易、加工起步，产业链条不断延伸至种植养殖、物流储运、食品原料加工、生物质能源、品牌食品生产销售以及地产酒店、金融服务等领域，在各个环节上打造核心竞争能力。作为投资控股企业，中粮旗下拥有八家上市公司，其中有中国食品、中粮控股、蒙牛乳业[微博]、中粮包装、中粮置地五家家香港上市公司，以及中粮屯河(8.62,-0.12,-1.37%)、中粮地产(7.78,-0.33,-4.07%)和中粮生化(7.32,-0.22,-2.92%)三家内地上市公司。中粮持续名列美国《财富》杂志全球企业500强，居中国食品工业百强之首。2013年营业收入达307.5亿美元通过日益完善的产业链条，中粮形成了诸多品牌产品与服务组合。

2003年10月，中怡保险经纪有限责任公司获中国保险监督管理委员会批准开业，成为首家获准在中国境内，从事保险、再保险经纪和风险管理咨询业务的中外合资保险经纪公司。2006年，中怡北京、南京和广州分公司在各地开业;2008年，中怡成都、上海分公司相继成立;2012年深圳分公司成立，更加完善了中怡在全国的服务网络。我们通过全球网络和先进的风险管理技术，为客户提供多元化的风险管理及保险服务，协助提升中国企业风险管理及保险经纪行业的整体服务水平，在选定的领域成为无可争议的市场引领者，和各主要行业客户首选的合作伙伴。中怡提供的服务涵盖了风险管理咨询、大型商业风险、、危机管理、建工险、能源险、责任险、商业信用风险、水险、员工健康与福利，以及再保险经纪等多条业务线，覆盖各行各业，为国内及国际企业提供全方位的风险服务。

分布式发电的特点是整个的项目比较分散不像大型的，地面的电站在做分布式保险的时候比较容易。分布式电站因为用到居民的屋顶，或者是工商业的屋顶，在屋顶的使用过程当中和业主方往往会产生很多的商业上的以及风险方面的纠纷，所以对于保险公司来说挑战也是非常大的。首先分布式保险大家都说汇报一般是8到10年，有一些地区，像嘉兴，上海，地方政府已经做了一些补贴，可能我们的汇报可以缩短到5到6年。但是这个汇报是一个理想的状态，就是我不考虑其他的意外因素。如果这个电站遭遇一些灾害，这个时候原先预定的8年或者是6年回本，实际上可能50年，60年也不能把本收回来。

损失的原因可能是自然灾害和意外事故，由于包括地震、台风、暴雨、冰雹、洪水等自然灾害，或由于火灾、爆炸等意外事故造成的损失，对于分布式电站影响很大。机器设备的损坏，由于设备本身设计问题或者电气短路等原因会导致电流过大，从而使得系统局部过热而烧毁。系统效率，电站设计的系统效率与实际的系统转换效率往往会有一定的差额，差额主要表现在组件的功率下降、逆变器的效率下降以及其它部件导致的效率下降。系统的质量问题，系统的质量问题主要表现在组件的可靠性和逆变器的可靠性。如果组件或者逆变器出现质量问题且无法使用时，对于系统的发电量影响非常大。最后一个是光照，现在光伏照射的指数保险也可以帮助一些客户规避掉由于本年度整个光照幅度的不足带来发电量的减少，但是对于分布式解决起来是有比较大的难度。

我们最近也是一直在探讨，但是因为分布式的项目太分散，对于保险机构，银行来讲，大家都是希望集中到一定量以后，按照一定量的基础上设计比较可操作的方式。所以由平台规划购买这样的保险，我觉得这样的操作方式能够达到像一些大型地面电站的风险方案。通常来说不同的损失原因保险公司都可以找到对应的方案。但是比较难的是整个系统效率，因为系统效率的测试存在一些争议，如果一个礼拜以后一个礼拜以前测试，不同的测试标准，不同的测试工具可能测出来的系统效率上下可以达到3%到5%，所以我们一致研究怎么样把这块的风险落实到一个实实在在的产品上面。

最后我谈一下天气指数保险，现在光伏电站对于天气指数保险的需求也是蛮大但是对于分布式光伏来说每单业务量比较少，保险公司的合保和经营有一个操作成本，我相信银行和保险是一样的，大家希望有一个统一整合的保险，希望可以通过这样的平台把大量的项目放在一起，我们可以统一的提供保险。

大家感觉光伏行业对保险行业很陌生，保险行业对光伏行业给陌生，但是我们意识到光伏的前景行业很广阔，我们看到运用到电站上面非常核心的发电设备，过去就中怡一家要处理十几起质量事故，有一些事故都是让我没有想到的。我们一直在讨论背板的问题，但是很多细小的问题由于组建供应商不善也会发生的。保险行业在光伏组建质量险这块赔付率还是蛮高的。第三个是电站的可靠性，早先我们发现有一些电站因为在抢工期的时候，在我们国家也是比较普遍的，冬天很多北方是不适合作业，但是每年11月份，12月份又是高潮，在土地结冰的状况下去打桩，铺支架，我觉得在整个运营设计过程当中里面就有很多问题。

第四个是运营维护方面的经验比较少，业主对于风险的认识和防范不够，这也是保险公司最近考察了电站以后得出的结论，有一些地方的杂草没有及时的清理掉，有一些地方电站基接近工业园区，工业园区排放出来的污染也是对电站有影响的。而且对于光伏电站评判标准还有待出来，我们希望标准是一个标准，而不是多个标准。还有就是光伏电站没有行业标准和评估标准。

分布式电站保险进展缓慢原因分析，首先是政策的问题，融资的问题，电费结算及补贴的问题，项目不多，总体的量较少的问题都是应该了保险公司开发产品的积极性。然后是保费集中度不高，与相关保险与家庭财产保险一样，分布式光伏电站保险业务很分散，非常符合保险的“大数法则”，但同时很多保险公司不愿意做分布式光伏项目的保险，原因也是因为项目分散，对于前期项目的保险评估投入的成本很高。不具体考察项目，则保险人认为风险很高，但是如果逐个考察，则成本很高，即使委托第三方评估，评估费用由谁来负担也是需要解决的问题，其次是缺少数据支持保险人对于光伏电站的数据缺失，产品开发有一定困难。保险公司在开发新产品时需要大量的过往数据来进行分析、整理，然后再由精算师对于损失率和费用率等进行测算。数据的缺失必然对于产品开发带来一定的困难。最后是缺少再保险市场支持，再保市场对于该行业无法提供有力支持，因为海外经营该风险的再保人很少，而中国的风险与海外还有很多不一样的地方，因此本地保险公司在没有国际再保人支持的情况下，非常谨慎，不愿意多投入精力自行开发新产品。

我最后用三句话总结一下，第一个是分布式电站是中国的未来，第二个是分布式的保险，地面保险都离不开保险行业的支持，第三个大的平台，大的数据，大额的保险和大额的赔偿限额是我们行业未来发展非常重要的前提。谢谢大家。